Imagina que gracias a la crisis económica en torno al COVID-19, tú o un miembro de tu familia pierdan su empleo, e incluso con la ampliación de las prestaciones por desempleo te quedas sin dinero. Tu plan de retiro 401(k) viene a la mente. Después de todo, esto es una emergencia.
Y el Congreso acaba de hacer más fácil para cualquiera, sin importar su estatus de empleo, sacar dinero de un plan 401(k). La nueva legislación exime de la típica penalización del 10 por ciento en retiros, hasta 100 mil dólares, antes de los 59 años y medio para los planes 401(k) y las cuentas IRA.
Por favor, considera esto primero:
-Intenta reducir tus cuentas mensuales. Un cambio bienvenido de cómo se desarrollaron las cosas durante la crisis financiera que comenzó en 2008 es que esta vez los hogares pueden obtener ayuda inmediata. Parte de la ayuda es obligatoria por el proyecto de ley federal de estímulo económico, y otra parte es mucho más ad-hoc, ya que muchas empresas están ofreciendo ayuda caso por caso.
El proyecto de ley de estímulo te permite detener los pagos de los préstamos federales para estudiantes hasta el 30 de septiembre de 2020. No se cobrará ningún interés o penalidad durante este tiempo. Nota: Esto solo se aplica a los préstamos estudiantiles federales, no a los préstamos privados.
Una ayuda similar está disponible para los propietarios de casas cuyas hipotecas son propiedad de una agencia federal (muchas lo son), y algunos estados están requiriendo que todos los prestamistas ofrezcan alivio hipotecario a los hogares afectados por el caos económico.
No existen mandatos federales sobre cómo deben manejarse los préstamos para automóviles o los saldos de las tarjetas de crédito, pero muchos prestamistas están trabajando con los consumidores caso por caso para reducir o eliminar los pagos durante al menos unos meses.
La clave es que necesitas contactar a todos tus prestamistas y preguntar qué ayuda está disponible. No supongas que no hay ayuda, y no supongas que si tienes derecho a una exención federal o estatal, esta se activará automáticamente. Contacta a todas las personas con las que tienes una cuenta abierta, incluso con tus servicios públicos, y pregunta qué ayuda está disponible.
Si reduces tus cuentas actuales, eso podría darte un alivio para dejar tus cuentas de jubilación intactas.
-Comprende el impuesto que deberás sobre los retiros de cuentas de jubilación. Cuando haces un retiro de una cuenta tradicional 401(k) o IRA, adeudas el impuesto sobre la renta por cada dólar retirado. Eso no ha cambiado.
Normalmente tendrías que pagar todos los impuestos sobre un retiro en el año en que lo haces, pero el Congreso ha permitido que esos pagos se extiendan a lo largo de tres años.
Si tienes dinero en cuentas Roth IRA o Roth 401(k), y necesitas absolutamente dinero en efectivo ahora, considera la posibilidad de utilizar tus Roths en lugar de tus cuentas tradicionales. El dinero aportado (que tú depositaste) a un Roth puede ser retirado sin impuestos ni penalidades. Pero si retiras cualquier ganancia sobre esos fondos de un Roth, puede ser que adeudes impuestos.
-Tómate unos minutos para pensar en el futuro. Ahora mismo es normal pensar a corto plazo. Todos estamos en modalidad de crisis. Pero antes de usar los ahorros para tu jubilación, trata de reducir la velocidad de tu cerebro. Imagínate a ti mismo a los 65 años, a los 70, ¡a los 90! Para eso es que ahorras para la jubilación. Tu futuro yo (mayor) estará muy agradecido por cada dólar que no toques ahora mismo.
-No te apresures a tomar decisiones sobre tu 401(k) si te despiden. Cuando dejas un empleo, si el valor de tu cuenta es menor a cinco mil dólares, tu plan puede insistir en echarte y pueden extenderte un cheque por el saldo. Puede ser tentador usarlo en este momento. Pero recuerda, si se trata de dinero de un plan 401(k) tradicional, deberás pagar impuestos. La mejor jugada: Deposítalo en una cuenta IRA de reinversión en una agencia de corredores de descuento antes de que pasen 60 días de que recibiste un cheque, y no deberás ningún impuesto, y el dinero seguirá creciendo para tu jubilación.
Digamos que cuentas con cuatro mil 500 dólares en un plan 401(k). Si lo cobras ahora mismo, podrías tener entre tres mil 800 y cuatro mil dólares después de pagar impuestos. En cambio, podrías reinvertir el dinero en un IRA, sin impuestos. Supongamos que crece a un cinco por ciento anual durante 20 años. (Durante décadas, el rendimiento anualizado a largo plazo de las acciones de Estados Unidos es de alrededor del 10 por ciento. Así que el cinco por ciento es conservador). Tus cuatro mil 500 dólares valdrán alrededor de 12 mil dólares. Si eres veinteañero, cuatro mil 500 dólares valdrán más de 32 mil dólares cuando te retires.
Si tienes más de cinco mil dólares en tu cuenta 401(k) y eres despedido, tienes tres opciones: Dejar el dinero en el plan todo el tiempo que quieras, moverlo a una cuenta de reinversión de IRA, o cobrarlo en efectivo.
Estamos de acuerdo en que la última opción no es aconsejable, ¿verdad?